盘锦债务重组详解及注意事项（债务重组必看）

关于债务重组/债务优化/债务置换(下面统一称为债务重组)的操作，一直都有，以前债务重组的思路，主要是申请新的贷款，去替换老的贷款。

也就是拿利息低的，去替换利息高的;拿先息后本的，去替换等额本息的;拿期限长的，去替换期限短的;拿抵押贷，去替换信贷。等。

比如，

有些人，用了很多高利息的贷款，用了很多网贷，用了很多等额本息的贷款，利息很多，月供很高，还了一段时间后，往往会还不动。

如果他名下有个全款房，就可以申请全款房抵押贷款(利息低，月息2厘多，先息后本，期限长，3-5年期)，去替换网贷，去替换信贷。

利息大大减少，月供大大减少，根本没有压力了。

这是以前的玩法。

而最近一两年火起来的债务重组，给上面讲的有点不太一样，主要针对有公积金的客群，比如，公务员，老师，医生，国央企业员工。

由于各种各样的原因，用了很多网贷，用了很多信用卡，现在周转不动了，新的贷款又申请不下来，马上要崩盘了。

但是由于工作，由于职位，由于家庭，由于面子等原因，又不想或者不能逾期。

针对这类客群，债务公司就推出来一项针对性的业务：

你不是还不动了嘛，我先替你代还月供;你网贷不是没有钱去还掉嘛，我先垫资替你还掉;你信用卡不是没有钱还嘛，我先替你还。

这些都还掉后，同时征信养几个月，征信会变得非常好，我再帮你从银行，申请低利息的，先息后本的，期限长的公积金信贷，你再把我之前垫资的钱还给我，另外，付些垫资费，代办费。

各自实现各自的目的。

就是这样的一项业务，也不是很复杂。

这就是现在自媒体上发的非常火的债务重组业务。

下面具体来说说。

一、办理条件

1.准入人群

在好单位上班，交的有公积金，公积金基数还不能太低，在现在的这家单位连续工作一年以上，准确的来说，社保公积金连续缴纳一年以上。

比如，国央企员工，事业单位员工，公务员，知名私企员工(世界500强，上市公司)等。

试想下，为什么是这类群体?

因为这些单位稳定，收入有保障，不会轻意跑路，风险很小。

债务重组公司，为什么敢前期垫那么多钱，帮客户还月供，还信用卡，结清贷款，他的抓手就是，对赌的就是客户不愿意放弃他现在的工作。

2.公积金基数的要求

公务员，没有具体要求;事业编，基数得大于4000;国央企，基数得大于5000;上市公司以及私企，三方代缴的，基数大于10000.

这块没有统一的标准，总之是基数越高越好，基数低的，则负债不能太高。

3.征信要求

22-58岁，2年内最好没有逾期(有逾期的话，两年内不能超过5次，近半年不能有逾期)，无涉诉，无执行，无酒驾，无案底等负面信息。

这里需要特别强调的是，对于征信，只关注负债和逾期，其它方面，比如，查询次数，网贷笔数，机构数是完全不看的。

4.负债上限

公务员，负债的上限一般为公积金基数的150倍左右。

事业单位，负债的上限一般为公积金基数的120倍左右。

国央企单位，负债的上限一般为公积金基数的100倍左右。

民营企业，负债的上限一般为公积金基数的60倍左右。

这些不是统一的，以上只是参考，具体还得以实际操作为准。

二、办理流程

1.查看客户的情况是否符合相关要求。

工作情况：单位性质，公积金基数，缴纳时间等。

个人及家庭情况：学历，个税收入情况，征信情况，负债情况，婚姻情况，配偶能否知晓，能否双签等。

资产情况：在当地名下是否有房。

隐性负债：是否有私人债务。

不良爱好：是否有吸毒，赌博，赌球，主播打赏等不良爱好。

2.上门洽谈。

客户来公司，洽谈具体方案，收集相关资料，看后没啥问题，就现场签合同及协议了。

这个环节，如果客户不方便来，公司也可以上门签约。

一般会签订垫资服务合同，贷款服务居间合同，意外险知情书，情况告知书(明确客户知晓风险)等。

3.上会审核。

签过合同后，有的公司需要上会，有的公司不需要上会，过会通过后，才算真正的通过审核。

审核通过后，公司就会安排出款了。

4.垫资养护。

结合客户负债及征信情况，垫资还信用卡，还贷款月供;在这期间，会有专人时时跟进，指导客户，一对一陪跑。

5.降信用卡使用率。

会根据客户现在信用卡的使用率情况，通过0账单的方法来降，完全空的，从第一个月就要开始降的，使用率不高的，会从第三个月左右开始降，最终的目的，把使用率降到30%--40%以下。

6.结清贷款。

网贷会根据具体情况，分批次的，有先后的去结清，银行类的贷款大多会在养护周期的倒数第二个月，一次性垫资结清(个别的可能会保留)等，等待征信更新。

7.并发银行贷款。

待客户征信养护到理想状态后，就有计划、有顺序的并发申请多个银行公积金贷款。

8.返还垫资合同结束。

放款后，第一时间归还垫资公司的钱，交纳垫资费，以及代办费用，双方合作结束。

9.贷后管理。

合作结束后，还会保持一定的联系，指导客户，做好贷后指导。

三、相关费用

费用有几方面，垫资费用，代办费用，意外险费用，下户费，定金，前两个是主要的。

(一)、垫资费用

这块主要包括信用卡垫资，贷款垫资。

1.信用卡垫款

还掉信用卡的欠款，有两种方法：

一种是垫钱把所有欠钱全填了，这种方法省事省心，但是费用高。

另外一种是，已经出账单的，垫钱还上，未出账单的，通过0账单，把使用率降下来，这种方法费事费心，但是费用省。

2.贷款垫钱

如果征信近期查询不多的话，就一次性把部分信贷(利息高的，等额本息的，金额不大的等)，网贷都提前结清，账户给关闭注销掉。

如果近期查询比较多的话，前两三个月，垫资代还月供，代还账单，等几个月后，再一次性提前结清。

这方面市面上的垫资费用大多在每天0.2%，也就是月息6%;为信用卡0账单垫资的钱，是2分/次，一次一般能用5天左右。

(二)、代办费用

到这个环节，就比较考验贷款方的专业融资能力了。

专业的贷款专员一点也不慌，三五天就能从银行贷出来几百万。不但可以把前期垫的钱、垫资费用、代办费用及时还掉，还能到手很多便宜的钱。

当然了，融多少钱，会根据你的需求;如果你不需要那么多，就不会申请那么多。

半吊子人员可能做一半就搞不出来了，接下来就是“紧急专家会诊”，各种同行找过来一顿聊，最后看运气能不能批，不能就只能双方自求多福了。

这一步非常关键，市场上的定价也比较乱，每个城市不太一样，郑州(河南)的行情大多在12-18%左右(城市不同，费用不太一样)，具体看客户资质，看当地行情。

上面这两块费用(垫资费用和代办费用)是主要的费用。

(三)、意外险费用

垫资公司为了防止在垫资期间，客户出意外，往往要求客户买份足额的意外险，保额要覆盖住垫资金额，第一受益人设置为垫资公司。

这块费用不多，意外险比较便宜的，一般一两千块左右(垫资金额不同，保费不同)。

也有公司，是不需要购买意外险的。

(四)、下户费

下户费一般都是有的，不同的公司，区别比较大，郑州的几家公司，200元--5000元不等，有些不太友好的公司，最低2000起。

(五)、定金

定金都是有的，不同的公司，也是有区别的，有的公司10000.有的公司20000.没钱交也好解决，你自己交个1000.剩余的公司借给你，你出利息。

四、养护周期为什么大多数是4-6个月

养护征信的目的就是，通过养护，将征信打造成银行喜欢的完美征信，没有负债，近半年没有查询，信用卡使用率很低(30%-40%以下)。

养护周期长短取决于：近几个月征信的查询次数，现在信用卡的使用率。

如果债务人在咨询债务重组的时候，近几个月的查询次数很多，那么养护时间大的概率会是5-6个月。

哪种情况下，养护周期会是2-3个月。

近三四个月，征信没有查询，信用卡使用率又比较低，这种情况的，养护周期就很短，在第一个月，或者第二个月，把网贷给全部结清，待征信更新后，就能并发贷款。

这种情况，占比是很低的。

还有一种情况，可以安排为 1-2 个月，那就是负债小，信用卡使用率低，但查询多，这种情况，可以走个别银行的线下公积金贷款(非标)，不看查询，可以申请下来几十万 或者更高的额度，养护周期同样会很短。

五、债务重组的成本很高吗?

不一定。

现在的债务情况，债务结构，接着用几年，和债务重组相比。

二者相比，很有可能债务重组反而是省钱的。

举个例子。

你有高利息的贷款100万(比如，网贷，消费金融，账单分期，现金分期，备用金等)，年化成本按照最常见的20%。

那么三年下来的利息支出是：100万*20%*3年=60万。

债务重组后，办理的公积金信贷，平均在年化3.6左右(现在很多都是年化3%左右)，三年的利息，加上债务重组的费用(一般为融资金额的20%-25%左右)，一共支出大概在：

100万*3.6%*3年+100万*(20%-25%)=30.8万 - 35.8万。

这样算下来，三年的总成本，采取债务重组反而是便宜的，能便宜将近一半，估计这样的结果是绝大多数人，想象不到的。

因为大多数人从来没有算过，平时以贷养贷的成本到底有多高，温水煮青蛙式的月月付利息，浑浑噩噩的过日子，才是最可怕的。

六、债务重组期间，需要注意什么?

1.一定不能换工作，如果负债人在征信养护期间换工作的话，那么至少1年内在银行是不能申请公积金信贷的。

2.必须按时还款，当然，如果选择了靠谱的债务重组公司，这个就不需过多操心，债务重组公司会帮助及提醒客户每月按时还款的。

3.不要申请任何信用卡、网贷，贷款，一旦新增了银行查询次数，会将征信养护周期拉长，导致债务人自己承担更多的垫资利息，严重的还会影响后期的贷款并发，也就是债务重组失败。

4.不要背负司法诉讼案件，在个人大数据评分中，一个非常重要的指标就是法院案件，大数据评分低会影响银行贷款申请。

七、后期并发贷款时，有什么注意事项?

1.顺利下款是第一位的。

安全性第一，能下款是第一位。

这个阶段，贷款利息在年化3-4%左右就可以，没必要追求最低的利率，能够把前期规划的贷款，顺利批下来，才是最重要的。

2.贷款额度要适中，不要过多，更不能太少。

如果过多，负债就变得更大了，虽然接下来几年还款轻松些，但是三年，五年后，本金到期时，就懵逼了。

如果过少，还掉以前的负债，付过债务重组公司的费用后，手上不留啥钱，接下来还月供又会很紧张，这是很危险的。

如果中间又出现意外用钱的地方，很大概率，又要重回以前的老路，点网贷，挤挤眼，点点头，张张嘴...，那么花钱做债务重组就没有多大意义了。

3.选择贷款的还款方式时，要合理规划。

假设负债在100万以上，如果全做先息后本的产品，那么3-5年后，面临还本金的时候，就会异常麻烦。

如果全做等额本息的产品，那月供会很高，会吃不消，在收入没有大幅度提高的情况下，很容易又重走点网贷的老路，再次跌进同一个陷阱中去。

我的建议一般是：

负债在100万以内的客户，后期可以考虑做2-3笔先息后本的，1笔等额本息的，这样就可以保证在3-5年内，最少可以将债务降到60-70万左右，到3年后，再做两三笔，置换掉即将到期的贷款。

再经过两三年的努力，上岸就很容易了。

负债更高的客户，一般将月供控制在月收入的50%左右，因为还有日常花销，还有人情世故往来，上岸的时间可能会慢一点。

八、公司垫资后，万一银行贷款办下不来，怎么办?

你别慌，因为垫资公司比你更慌。

很多客户担心的这个问题很少会出现，其实，最担心的是债务重组公司，想想就能明白，资方垫了大几十万，甚至上百万，如果后续贷款不顺利，着急的是债务重组公司。

这也是为什么对于重组客户，债务重组公司会那么挑，要求客户是优质单位，公积金连续缴纳一年以上，基数还不能太低，目的就是为了后续并发贷款能顺利落地。

客户哪怕有一点的风险，债务重组公司都是不会接单的。

退一步讲，万一出现这种情况，怎么办?

万一的概率是非常低的，万一出现这种情况，只能到时候见招拆招，听天命，尽人事了。

大的原则方面，谁的原因导致的，谁承担相应的责任，细节方面，双方再沟通。

九、债务重组的优点有哪些?

1.债务重组业务一旦开始，基本就没还款压力了。

因为在重组过程中，重组人如果没有钱还月供，公司会垫资给你，让还月供，还信用卡。

甚至除了正常的月供外，如果生活上还需要一些钱，只要在有效的额度范围内，债务公司也是可以借给你的，以确保让你在养护期间，积极配合，不再点网贷，不再以贷养贷。

2.通过3-6个月的养护，征信会养的很好，完全符合银行低利息的贷款申请要求。

3.征信养好后，可以申请下来低利息的贷款，去替换现在在用的高利息的贷款，最起码在接下来几年，就告别网贷，告别以贷养贷了。

至于几年后，是否在用网贷，再以贷养贷，完全取决于债务人自己。

4.能通过债务重组这种方式，实现了短暂上岸(3-5年);至于3-5年后，能不能真正上岸，就取决于债务人，在接下来几年的努力程度了。

十、债务重组的缺点有哪些?

1.债务重组整体走下来，成本会比较高，总体负债增加了。

总成本大概为将来融资金融的20%-25%，主要为垫资费(一般为月息6分)和代办费(一般为12%-18%)。

为什么费用高?

因为是纯空放，这个是没有任何抵押物的，资金方的风险非常高，出资的风险越大，费用越高，这是常识。

2.在征信养护的过程中，借款人要一直积极配合。

不能新增查询次数、不能点网贷、不能增加负债，一切不利于养护征信的事情都不能做，否则，重组有可能会失败，至少会增加垫资的时间，对应的成本就会增加。

对于大多数人来说，这些配合都是没有什么问题的，但是对于一些人来说，是有些困难的，有些时候，他们就是控制不住自己去点，这点点，那点点。

3.债务重组的时间相对比较长，对于大多数客户，需要3-6个月，万一中途个人有特殊变动(例如工作发生了变动，牵扯上官司等等情况)，轻则需要延长养护的时间，重则债务重组失败。

4.通过债务重组，并不能真正解决债务问题，只是花钱将债务拖延到3-5年后，如果收入没有得到一个很明显的提升，或者没有出卖有效资产，或者没有亲朋好友提供有效的帮助，那后面该爆还得爆，只是时间早晚问题。

文章有点长，能看到这里的，实属不易，说明你还没有被短视频化，快餐化，为你点赞。

文章的最后，说点心里话：

其实，所有债务问题就是日常生活问题的外化，真正要解决的是什么问题，只有自己知道。

有些人是由于赌博，有些人是由于炒股炒币，有些人是由于投资失败，有些人是由于买房腰斩，有些人是由于家人生病，有些人是由于超前无节制消费等。

如果能通过此次债务重组，能够正视自己的问题，并积极去改善，有所成长，有所收获，花钱进行债务重组才有价值，才花的值。

另外，对于很多人来说，贷款不是解决问题的根本办法，债务重组同样不是解决问题的根本办法，只是帮助债务人多争取了几年时间(3-5年)，拿钱买时间，只是暂时帮你重启了人生，重开了一盘。

接下来怎么玩，怎么出牌，还是得靠你自己;在这好不容易争取过来的几年，一定要改掉之前的坏习惯，一定要努力挣钱，以及积极处理掉手上的相关资产。

想法挣钱，多挣钱，变卖资产，以及寻求亲朋好友的帮助等，才是解决债务的根本办法。

最后，望要重组的朋友，都能顺利上岸，上岸莫回头，不要重来，不要白来，不要再来，愿将来胜过往，愿以后皆是坦途，愿以后的人生路越走越顺利。